Strona Główna » Articles posted by Siemianowski
Posty autora: Siemianowski
Jak starać się o kredyt hipoteczny, kiedy masz niskie zarobki?
Bank, przed podjęciem decyzji o przyznaniu (bądź nie) kredytu hipotecznego, dokładnie zweryfikuje twoją zdolność kredytową. I choć wpływ na nią mają różne czynniki, to i tak najważniejszym z nich jest wysokość wynagrodzenia. Dlatego podpowiadamy, jak zwiększyć swoje szanse, jeśli masz niskie zarobki.
Porównanie kredytów hipotecznych
Zanim przejdziemy do konkretnych wskazówek, mamy jedną poradę – każdy bank inaczej podchodzi do oceny zdolności kredytowej. Kryteria są podobne, lecz nie takie same. Dlatego warto wcześniej sprawdzić warunki kredytów mieszkaniowych w różnych bankach, aby przekonać się, gdzie uzyskanie zobowiązania powinno być najłatwiejsze.
Skorzystaj z porównywarki kredytów hipotecznych, jak www.17bankow.com, aby zaznajomić się z obecnymi ofertami, zweryfikować, jakie są dodatkowe wymagania (np. wykup ubezpieczenia nieruchomości lub polisy na życie). A gdy to wiesz, sprawdź, jak poprawić zdolność kredytową, gdy twoje zarobki są niskie.
Wyższy wkład własny
Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu, a tym samym, lepsza zdolność kredytowa. I zdajemy sobie sprawę z tego, że w wielu przypadkach osiągnięcie minimalnego pułapu, w wysokości 10-20%, jest niemałym osiągnięciem, zachęcamy jednak do tego, aby nieco się wstrzymać ze swoją decyzją i w tym czasie odłożyć więcej pieniędzy.
Budowanie pozytywnej historii kredytowej
W czasie, gdy zbierasz na wkład własny, zadbaj o zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Dlaczego? Ponieważ wbrew pozorom klient, który nie widnieje w bazie BIK, czyli nigdy nie zaciągnął żadnego zobowiązania, nie jest wiarygodny. Bank nie wie jak z jego wypłacalnością, regularnością.
Najprościej jest wziąć kartę kredytową i korzystać z okresu bezodsetkowego lub dokonać zakupu na raty 0%. To nic cię nie kosztuje, a dzięki temu budujesz wizerunek rzetelnego kredytobiorcy.
Spłać zadłużenia
Zanim jednak złożysz wniosek o kartę kredytową, spłać wszystkie zadłużenia. Jeśli tego nie zrobisz, będą się one wliczać do twoich kosztów stałych, a co za tym idzie, pogorszą zdolność.
Najbardziej podstępna jest w tym wypadku karta kredytowa, limit odnawialny czy debet na koncie. Nawet jeśli nie korzystasz z tych produktów, to kwota dostępna w ich ramach będzie wliczać się do całkowitego zadłużenia. Dlatego warto zamknąć wszystkie te usługi.
Współkredytobiorca w kredycie hipotecznym
To wciąż za mało? Zastanów się nad tym, czy nie możesz zaciągnąć kredytu hipotecznego z drugą osobą. Nie musi to być wcale małżonek/małżonka, ale też rodzice czy rodzeństwo. To często stosowane rozwiązanie w przypadku, gdy zarabiasz najniższą krajową – wtedy uzyskanie zobowiązania wyłącznie na siebie jest (prawie) niemożliwe.
Dodatkowe zabezpieczenie
Jeszcze jednym sposobem, na poprawę zdolności przy niskich zarobkach, jest dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Może to być m.in. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, gdy nie uda ci się zebrać całej kwoty, ale też zabezpieczenie inną nieruchomością (w sytuacji, gdy jesteś już właścicielem innego mieszkania/domu i co najważniejsze, nie ciąży na nim hipoteka). Najczęściej na przyznanie pozytywnej decyzji wpływa też ubezpieczenie nieruchomości, polisa na życie oraz ubezpieczenie na wypadek utraty pracy.
Jak dostać kredyt na mieszkanie? 5 porad dla kredytobiorców
Aby otrzymać kredyt na mieszkanie, trzeba spełnić wiele warunków. Banki z roku na rok coraz bardziej zaostrzają też swoje wymagania. Kredytobiorca może jednak zwiększyć swoją szansę na przyznanie środków. Jak? Podpowiadamy.
1. Przygotuj wkład własny
Wkład własny to zgromadzony przez Ciebie kapitał, który przeznaczony jest na zakup mieszkania. Banki, związane przepisami, wymagają, abyś posiadał min. 20% wkładu własnego, co jednocześnie oznacza, że mogą przyznać kredyt w wysokości maksymalnie 80% wartości nieruchomości.
Oczywiście, od tej reguły są też wyjątki, pod warunkiem, że w inny sposób zabezpieczasz zobowiązanie. Jednak zdecydowanie bardziej opłaca się zgromadzić wkład własny, najlepiej w kwocie wyższej, niż minimalna, wymagana przez przepisy. Dzięki temu nie tylko zwiększasz szansę na przyznanie środków, ale również masz możliwość negocjowania warunków umowy.
2. Zbuduj pozytywną historię kredytową
Jednym z podstawowych czynników wpływających na Twoją zdolność do przyznania zobowiązania, jest historia kredytowa. To informacja o wszystkich zaciągniętych przez Ciebie i spłacanych zadłużeniach.
Historia kredytowa może być pozytywna lub negatywna. Pozytywna jest wtedy, gdy masz na swoim koncie kilka kredytów, pożyczek, które były regularnie spłacane. O negatywnej mówi się natomiast, gdy w bazie BIK widnieją informacje o jakichkolwiek zaległościach. Wtedy bank może odmówić przyznania środków.
A co, gdy Twoja historia jest „pusta”? Lepiej szybko ją zapełnić, kupując sprzęt na raty lub zaciągając niewielkie zobowiązania. Dlaczego? Ponieważ, jeśli bank będzie widział, że spłacasz wszystko w terminie, przyzna Ci kilka dodatkowych punktów.
3. Spłać wszystkie zobowiązania
Ale zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, spłać wszystkie zobowiązania. Bank, obliczając zdolność, uwzględni miesięczne raty wszystkich zadłużeń oraz koszty utrzymania. Wtedy każdy kredyt, pożyczka sprawia, że „wolnych” środków masz dużo mniej.
Co istotne, ważne jest, aby zamknąć karty kredytowe, konta debetowe. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, to ich limit jest cały czas dla Ciebie dostępny. I tym samym, cała ta pula, wlicza się do Twojego zadłużenia.
4. Znajdź współkredytobiorcę
Bank przychylniej odnosi się do wniosku złożonego przez dwie, a nie jedną osobą, a więc, w parze jest łatwiej (choć, tu należy zaznaczyć, może być tak, że druga osoba pogorszy zdolność kredytową przez np. brak stałej pracy).
Jeśli zarabiasz najniższą krajową, to szansa na uzyskanie kredytu na mieszkanie jest nikła. Lecz gdy znajdziesz współkredytobiorcę, może się to udać. To najczęściej polecane rozwiązanie dla osób, które otrzymują najniższe wynagrodzenie.
5. Wydłuż okres spłaty
Im dłuższy okres spłaty, tym niższa jest miesięczna rata kredytu. A im niższa rata kredytu, tym większa zdolność kredytowa, choć też – wyższa całkowita suma odsetek. Czasami jednak wydłużenie okresu spłaty jest jedynym sposobem na to, aby otrzymać kredyt hipoteczny.
Przy czym tutaj dodatkowo warto wiedzieć, że zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie pierwszej raty. Jeśli więc wybierzesz raty malejące, w przypadku których pierwsza, miesięczna opłata jest najwyższa, Twoja zdolność może być niewystarczająca. Wtedy wystarczy zdecydować się na raty równe.
Jak sprawdzić swój BIK?
Musisz wiedzieć, że starając się o kredyt, bank każdorazowo sprawdza Twoją historię kredytową w jednej z baz dłużników. Przed wydaniem decyzji weryfikuje informacje zawarte w BIK, dlatego warto wiedzieć, co to jest i jak sprawdzić, czy widnieją tam dane o Tobie.
Czy można wziąć kredyt bez dowodu?
Zarówno banki, jak i inne instytucje finansowe, starają się ułatwić swoim klientom cały proces kredytowy. Umożliwiają załatwienie wszelkich formalności przez internet, popularnością cieszą się kredyty na dowód, bez zaświadczeń. A czy jest możliwe zaciągnięcie zobowiązania bez tego dokumenty? Sprawdzamy.
Co to jest kredyt odnawialny?
Jeśli posiadasz konto osobiste, bank może zaoferować Ci kredyt odnawialny. Co to jest? I czym się różni od karty kredytowej czy debetu na koncie? Wyjaśniamy.
Zobacz komentarze