Strona Główna » Articles posted by Tamara Oleska

Posty autora: Tamara Oleska

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

Jedną z częściej spotykanych praktyk kredytowych, jest stosowanie dodatkowego ubezpieczenia. Jest to forma zabezpieczenia zarówno dla banku, jak i kredytobiorcy, na wypadek niewypłacalności z powodu sytuacji losowych. Czy jednak ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe? Kiedy w jakich przypadkach?

Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe?

To zależy, o jakim kredycie jest mowa, bowiem w zdecydowanej większości nie ma takiego obowiązku. Innymi słowy, chcąc wziąć kredyt gotówkowy czy też pożyczkę w banku, albo firmie pozabankowej, nie może być nam narzucone wzięcie dodatkowego ubezpieczenia. Nie trzeba się więc na nie decydować, choć są pewne wyjątki od tej reguły. Chodzi tutaj przede wszystkim o kredyty hipoteczne, które z racji tego, że są zobowiązaniami wysokokwotowymi i na długi czas spłaty, wręcz wymagają, aby je dodatkowo zabezpieczyć. Jednak i tutaj nie zawsze i nie wszędzie będzie to konieczne.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia?

Przeglądając oferty kredytowe, w których zaznaczone jest, iż konieczne będzie wzięcie ubezpieczenia, często zastanawiamy się, czy rzeczywiście musimy z tego skorzystać. Od razu należy zaznaczyć, że w większości przypadków nie są one obowiązkowe, ale banki mogą podchodzić do tego tematu różnie. Oznacza to więc, że rezygnacja z ubezpieczenia kredytu jest możliwa, ale zależy to od warunków w umowie kredytowej (kredytus.pl), formy kredytu, a także to, jak wygląda nasza sytuacja finansowa. Trzeba się liczyć z tym, że nie zgadzając się na takie zabezpieczenie, albo spotkamy się z odmową kredytowania, albo zostaną nam doliczone inne dodatkowe koszty.

Podpisywanie umowy

Kiedy ubezpieczenie kredytu jest konieczne?

Najczęściej z obowiązkiem ubezpieczenia spotykamy się w przypadku kredytów hipotecznych, choć i tutaj nie zawsze i nie wszędzie. Ten typ zobowiązań jest szczególnego ryzyka, ponieważ bank podpisuje wieloletnią umowę z kredytobiorcą, a ciężko jest przewidzieć, co tak naprawdę będzie się działo za kilka, czy kilkanaście lat i czy sytuacja finansowa klienta się nie zmieni. Wiele jednak będzie zależało od jego zdolności kredytowej. Jeżeli jest słaba i znajduje się na przykład na granicy – wówczas bank może zażądać dodatkowego zabezpieczenia.

Dotyczy to też ubezpieczenia pomostowego, którego istotą jest ochrona banku przed ryzykiem związanym z brakiem zabezpieczenia hipotecznego. Obowiązuje ono jednak tylko do momentu wpisu hipoteki na nieruchomości.

Jakie rodzaje ubezpieczeń wyróżniamy?

Zostało już wspomniane ubezpieczenie pomostowe, które stosowane jest jako ochrona spłaty zobowiązania między podpisaniem umowy kredytowej a wpisem na hipotece. Nie jest to jednak jedyna forma zabezpieczenia, jakiego może zażądać bank. Równie często spotyka się także ubezpieczenie na życie, na przykład na wypadek śmierci kredytobiorcy. Często spotyka się także ubezpieczenie na wypadek trwałego inwalidztwa, utraty pracy czy powstania niezdolności do pracy, które powstają w momencie, gdy kredytobiorca z powodu wypadków losowych traci możliwość zarobkowania.

Wyróżnić można jeszcze ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego, w momencie, gdy ubiegając się o kredyt hipoteczny, nie mamy zgromadzonych wystarczających oszczędności (minimum 20%), a także ubezpieczenie samej nieruchomości na przykład od ognia i innych zdarzeń losowych.

Czemu służy ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu, szczególnie hipotecznego, choć zdarzają się też przypadki ubezpieczeń kredytów gotówkowych, mają jedną podstawową funkcję – zabezpieczenie interesów banków. W momencie, gdy kredytobiorca przestanie być z jakichś przyczyn wypłacalny, wówczas bank może liczyć na zwrot pieniędzy. To także pewne zabezpieczenie dla kredytobiorcy i jego rodziny, ponieważ pozwala na zachowanie poczucia bezpieczeństwa i stabilności. Oczywiście należy uważać, ponieważ nie zawsze wzięcie ubezpieczenie będzie opłacalne.

Tańsze kredyty przez obniżenie stóp procentowych, czy są duże różnice?

Koronawirus nie pozostał bez wpływu na rynek finansowy i banki zostały między innymi zobligowane do tego, by obniżyć stopy procentowe. Miało to na celu przede wszystkim pomóc w spłacie kredytów przez zmniejszenie wysokości rat, jak jednak wygląda to w praktyce? Czy kredyty rzeczywiście stały się tańsze?

Decyzja NBP o obniżeniu stóp procentowych

Na początku kwietnia, Narodowy Bank Polski podjął decyzję o rekordowym, do tej pory, obniżeniu stóp procentowych, co rzecz jasna w sposób pośredni bezpośredni przekłada się także na koszty pożyczek oraz kredytów. Od dnia 9 kwietnia, stawka referencyjna wynosi 0,5% w skali roku. Dodatkowo ustalono także wysokość innych stóp procentowych: lombardową na 1%, depozytową na 0%, redyskontową weksli na 0,55% i dyskontową weksli na 0,6%.

Co wpływa na wysokość oprocentowania?

Oprocentowanie kredytu to coś, na co zwraca uwagę każdy kredytobiorca. Obniżenie stóp procentowych wpływa właśnie na ten czynnik, a samo oprocentowanie składa się z dwóch głównych składników, jakim jest marża, stała stawka ustalana indywidualnie przez bank oraz stawki zmiennej referencyjnej, czyli WIBOR. W zależności od tego, jaką umowę podpisze się z bankiem, możemy mieć do czynienia z oprocentowaniem zmiennym co 3 lub 6 miesięcy. Zmiana stóp procentowych wpływa więc przede wszystkim na wysokość WIBOR, a tym samym, ma też pośredni wpływ na to, jakie raty kredytu będziemy spłacać.

Wykres na komputerze

Jaki jest wpływ obniżenia stóp procentowych na kredyty?

Niższa stawka stóp procentowych wpływa na jeden ze składników oprocentowania kredytu, czyli na WIBOR. Zazwyczaj zmiany te nie są wysokie, ale niewątpliwie stopy procentowe wpływają na obniżenie lub podwyższenie tego składnika, a tym samym nie są bez znaczenia dla kieszeni przeciętnego Kowalskiego. To rzecz jasna wpływa przede wszystkim na wysokość spłacanych rat kredytu, które przy obniżonej stopie procentowej mogą zmaleć nawet o kilkaset złotych miesięcznie.

Kiedy kredytobiorca odczuje różnicę?

Jak zostało wspomniane, obniżenie stóp procentowych wpływa przede wszystkim na stawkę WIBOR, które jest częścią oprocentowania i stanowi jego zmienny składnik. W zależności od umowy kredytowej aktualizacja oprocentowania może nastąpić co 3 lub co 6 miesięcy. Ważne jest więc to, co widnieje na naszej umowie, a także, to kiedy została ona podpisana. W takim wypadku, jeżeli wzięło się kredyt na początku marca z WIBOR 3M, wówczas obniżenie stóp procentowych odczuje się dopiero w czerwcu, czyli po upływie 3 miesięcy. Liczy się więc czas i to kiedy następuje dana aktualizacja przeliczania rat.

Czy opłaca się brać kredyt?

Osoby, które już posiadają kredyt i regularnie je spłacają, mogą skorzystać na obniżeniu wysokości rat. Nieco inaczej wygląda to jednak z drugiej strony. Kredyty stają się tańsze, jednak obecna sytuacja gospodarcza nie jest najlepsza – wielu ludzi traci pracę i zarobek, a to oznacza, że dla banków może stanowić to duże ryzyko.

Obniżenie kosztów idzie się w parze z większymi wymaganiami, jakie stawia instytucja finansowa. Widać to najlepiej na przykładzie kredytów hipotecznych, gdzie w krótkim czasie wysokość minimalnego wkładu własnego podniosła się z 20% do 30%, a w niektórych bankach nawet do 40%. W obawie przed niewypłacalnością przyszłych kredytobiorców stawia się więc na większą selekcję, a kredytobiorca musi wykazać się dużą zdolnością kredytową i stałością zarobków.

Bierzesz kredyt hipoteczny? Dobrze się przygotuj!

Kredyt hipoteczny to ten rodzaj zobowiązania finansowego, które wiąże się z licznymi formalnościami, a także dużym obciążeniem, z którym będzie trzeba radzić sobie latami. Z tego też względu, zanim zdecydujemy się na takie finansowanie, trzeba się do tego odpowiednio przygotować. Co warto wiedzieć o kredycie hipotecznym, gdy planujemy go wziąć?

Skąd dowiedzieć się więcej na temat kredytu hipotecznego?

Każdy, kto planuje zaciągnąć kredyt hipoteczny, ma świadomość tego, że nie będzie to wcale takie łatwe. Należy nie tylko przygotować odpowiedni wniosek, ale też wykazać się właściwą zdolnością kredytową, załączyć wszystkie niezbędne dokumenty oraz wybrać kwotę, długość kredytowania i wysokość rat. Sporo tego jest dlatego, zanim udasz się do banku, warto zasięgnąć odpowiedniej wiedzy. Informacje są łatwodostępne, kredyt hipoteczny jest szczegółowo przedstawiony w internecie (www.kredyt-pod-hipoteke.pl). W ten sposób można zapoznać się ze szczegółami, które powinien znać każdy przyszły kredytobiorca.

Kredyt hipoteczny, a nasze możliwości finansowe

W przypadku kredytów hipotecznych najczęściej mamy do czynienia z bardzo dużymi kwotami, które prędzej czy później trzeba oddać. Owszem – spłaca się je w ratach (powiększonych o odsetki), ale są w określonej wysokości i trzeba uiszczać je przez wyznaczony czas, często przez kilkanaście czy kilkadziesiąt lat.

Trzeba więc wziąć pod uwagę to, jak wygląda nasza sytuacja finansowa – ile zarabiamy, czy mamy stałe źródło dochodu, czy istnieje obawa jego utraty, a może przeciwnie – podwyższenia zarobków. Z kredytem hipotecznym będziemy się mierzyć wiele lat i mimo wszystko będzie to też dość spore obciążenie dla budżetu domowego. Dlatego już na wstępie warto określić swoją zdolność kredytową.

Ręka z kluczami

Kapitał własny przy kredycie hipotecznym

Istotną kwestią będzie zgromadzenie odpowiedniego kapitału własnego, który jest rzeczą bezwzględnie wymaganą przez bank. To forma zabezpieczenia, a im więcej uzbieramy, tym lepiej będzie na nas patrzył kredytodawca. Klienci z oszczędnościami są uważani za bezpieczniejszych, ponieważ potrafią zarządzać finansami, a poza tym, im więcej uzbieramy, tym niższy kredyt będziemy musieli wziąć. To oczywiście przekłada się także na wszystkie koszty, w tym też czas, na jaki się zadłużamy. Trzeba też pamiętać o kosztach okołokredytowych – taksy notarialnej i podatku od czynności cywilnoprawnej.

Jakie dokumenty do kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny wiąże się z wieloma formalnościami, które trzeba spełnić. Oprócz podstawowych dokumentów jak wniosek, dowód tożsamości czy zaświadczenie o zarobkach, istotne będzie dostarczenie wszystkich papierów związanych z kupowaną nieruchomością. W zależności od tego, czy jest to rynek pierwotny, czy wtórny, mieszkanie czy dom, a może działka, będą potrzebne nieco inne dokumenty. Należy wiedzieć więc, co przygotować i zebrać wszystko wcześniej, jeszcze przed udaniem się do banku.

Jaki kredyt hipoteczny?

Podobnie jak w przypadku dokumentów, tak i przy wyborze banku, w którym weźmiemy kredyt hipoteczny, trzeba będzie się dobrze zastanowić. W pierwszej kolejności warto skorzystać z dostępnych w sieci porównywarek i kalkulatorów kredytowych, by sprawdzić i zestawić między sobą dostępne oferty, porównać warunki ich przyznania oraz koszty, jakie się poniesie.

Dopiero gdy będziemy mieli już wszystko przygotowane i sprawdzone, a także uzbroimy się w odpowiednią wiedzę teoretyczną, możemy udać się do konkretnego banku. Dobrze pamiętać o tym, by zawsze o wszystko pytać i dowiadywać się szczegółów od konsultanta. Pracownik banku ma obowiązek udzielić nam informacji i wyczerpująco wytłumaczyć wszystkie szczegóły związane z ofertą kredytu hipotecznego, proponowną przez instytucję finansową.

Na czym polega kredyt na oświadczenie? Jak dostać kredyt bez zaświadczeń?

Mając problemy finansowe i szukając możliwości otrzymania dodatkowego zastrzyku gotówki, najczęściej szuka się firm, oferujących pożyczki bez zaświadczeń. Mogą być one dostępne na różnych zasadach, jednym z nich jest tak zwany kredyt na oświadczenie. Na czym to polega? Jak to działa i jak się o niego ubiegać?

Czym jest kredyt na oświadczenie?

Chcąc określić definicję, tego produktu finansowego, należy zaznaczyć, że jest to forma kredytu gotówkowego, oferowana w bankach, Skokach i firmach pozabankowych jedynie na podstawie oświadczenia o zarobkach. W ten sposób znacząco ogranicza się formalności i skraca czas oczekiwania na decyzję. Decydując się na takie rozwiązanie banku, trzeba przy tym pamiętać, że trzeba się będzie przy tym liczyć także z gorszymi warunkami samego kredytu. Zazwyczaj są one przyznawane na niewielkie kwoty, do kilku- kilkunastu tysięcy złotych, choć oczywiście można znaleźć oferty z większymi możliwościami.

Jak dostać kredyt na oświadczenie?

W przypadku kredytu na oświadczenie nie ma konieczności przedstawiania obszernej dokumentacji, która poświadczy naszą zdolność kredytową. W tym wypadku, oprócz standardowego dowodu osobistego, konieczne będzie jedynie zaświadczenie o zarobkach oraz udowodnienie źródeł dochodów. Bank będzie wiedział, że jesteśmy wypłacalni i będziemy w stanie spłacić zadłużenie. Pozwoli nam to zaoszczędzić czas i nie będzie konieczności kilkukrotnego biegania po bankach.

Oczywiście trzeba się liczyć także z tym, że wiarygodność klienta musi zostać potwierdzona także poprzez sprawdzenie wpisów do BIK. Jeżeli nie mamy żadnych zaległości – nie ma problemu, kredyt jest nasz, jeżeli historia kredytowa okaże się nie najlepsza, wówczas szanse na otrzymanie pieniędzy są nikłe. Nie zmienia to jednak faktu, że formalności przy kredycie na oświadczenie są mocno ograniczone, w stosunku do standardowego kredytu gotówkowego.

Portfel z kartami

Gdzie dostać kredyt na oświadczenie?

Wbrew pozorom, kredyt na oświadczenie jest dosyć często spotykaną ofertą w instytucjach bankowych, oczywiście warunki ich przyznania, czy możliwa kwota do otrzymania mogą się między sobą różnić. Najłatwiej zapoznać się z nimi przez internet, porównując między sobą poszczególne oferty.

Jeżeli z jakichś przyczyn nasza historia kredytowa nie jest najlepsza i nie mamy szans na kredyt na oświadczenie z banku, inną opcją jest pożyczka na oświadczenie w firmie pozabankowej, gdzie weryfikacja jest jeszcze mniej restrykcyjna.

Czy można dostać kredyt bez zaświadczeń?

Nie, nie można. Kredyt na oświadczenie, nie jest tożsamy z kredytem bez zaświadczeń, w końcu zarówno bank, jak i firma pozabankowa będzie wymagała od nas potwierdzenia źródła dochodu i jego wysokości, a to już traktuje się jako zaświadczenie. Inaczej może to wyglądać jednak w przypadku firm pożyczkowych, gdzie regulacje te mogą być jeszcze bardziej rozluźnione. Może nie być więc sprawdzany BIK, ale z drugiej strony konieczne będzie potwierdzenie dochodu. Chcąc kredyt, czy też raczej pożyczkę bez zaświadczeń najczęściej poszukuje się ofert na dowód, czy właśnie bez sprawdzania baz danych dłużników.

Kredyt na oświadczenie w banku czy firmie pozabankowej?

Kredyt, jak sama nazwa wskazuje, dostępny jest jedynie w banku, choć w formach pozabankowych dostępna jest alternatywa w postaci pożyczki na oświadczenie. Gdzie lepiej wciąć takie zobowiązanie? W banku na pewno będzie bezpieczniej, choć jak już zostało wspomniane, z racji mniejszych formalności będzie także droższe. W przypadku pożyczki na oświadczenie często nie jest sprawdzany także BIK, co może być dodatkowym atutem, jest to jednak bardziej ryzykowne, a tak, jak można się domyślać, jeszcze droższe, niż kredyt w banku.

Z pewnością wybór będzie zależał przede wszystkim od tego, czego oczekujemy, na jaki cel potrzebne są nam pieniądze oraz jaka jest nasza sytuacja finansowa. Każdą ofertę trzeba dokładnie sprawdzać i liczyć jak wychodzą jej koszty. W ten sposób unikniemy problematycznych sytuacji.