Oprocentowanie kredytu ma ogromny wpływ na finalny koszt zobowiązania. A jak je wyliczyć i jak banki wyliczają oprocentowanie? Sprawdź i wybierz najkorzystniejszy kredyt na rynku.
Co składa się na oprocentowanie kredytu?
Czym jest RRSO i oprocentowanie kredytu wyjaśnia w wielu artykułach finansowy poradnik www.gotowka-kredyt.pl, a co składa się na oprocentowanie i jak bank je wylicza? Na ten parametr składa się marża kredytu oraz stawka referencyjna, nazywana również stopą bazową. Pierwsza składowa, czyli marża, to zarobek, jaki bank otrzymuje za udzielenie kredytu gotówkowego. Każdy bank ustala ją indywidualnie, dlatego może ona podlegać negocjacji. A od czego zależy marża banku? Głównie od wysokości kredytu, przeznaczenia zobowiązania czy wysokości wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego). Istotnym czynnikiem może być również to, czy zaciągając kredyt, zdecydujemy się na inne produkty oferowane przez bank.
Z kolei stawka referencyjna jest zależna od rynku, więc bank nie ma wpływu na jej wysokość, nie można jej również negocjować. W przypadku większości kredytów mamy do czynienia ze stopą bazową WIBOR (w przypadku kredytów w euro – EURIBOR, a w dolarach – LIBOR). Wartość stawki WIBOR zmienia się co jakiś czas, wpływają na to mechanizmy rynkowe, ale również działalność Rady Polityki Pieniężnej. Wysokość tej stopy ma duże znaczenie w przypadku kredytów ze zmiennym oprocentowaniem.
Jak bank wylicza oprocentowanie kredytu?
Jak już wspomnieliśmy, bank wylicza oprocentowanie, które składa się z marży i stawki referencyjnej. Jednak mało kto wie, że nie istnieje jedna stopa procentowa WIBOR, ponieważ każdy bank może ją trochę inaczej wyliczyć. Różna jest częstotliwość aktualizowania tych stawek. Mamy do czynienia ze stawkami WIBOR 1M, 3M, a nawet 6M, które odnoszą się do różnych czasów trwania kredytu. Za pomocą takich oznaczeń, można łatwo sprawdzić, jak szybko zmieni się nam stopa oprocentowania. Na przykład w przypadku WIBOR 3M, bank zaktualizuje oprocentowanie dopiero po trzech miesiącach.
A jak stopa bazowa wpływa na wysokość naszego zobowiązania? Zazwyczaj działa to w ten sposób, że im wyższa jest stawka WIBOR, tym wyższe raty kredytów i odwrotnie – gdy WIBOR spada, zmniejsza się również wysokość naszej raty.
Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?
Oprocentowanie kredytu możemy samodzielnie wyliczyć, biorąc pod uwagę takie parametry jak rodzaj zobowiązania, kwota kredytu, na jaką się zdecydujemy, wysokość stopy procentowej, ilość rat do spłaty, a także okres kredytowania. Warto przy tym pamiętać, że oprocentowanie jest jednym z głównych kosztów kredytu, ale nie najważniejszym. Jeśli chcemy sprawdzić, ile rzeczywiście zapłacimy za zobowiązanie, powinniśmy wziąć pod uwagę również inne opłaty, takie jak prowizja czy ubezpieczenie.
Najkorzystniejszy kredyt wybierzemy, porównując RRSO poszczególnych ofert. W tym celu warto skorzystać z internetowych kalkulatorów kredytowych i aktualnych rankingów.
Ja już teraz wiem, po tych wszystkich nieszczęsnych podwyżkach, że wibor 3m to był zły wybór… No ale kto to mógł wiedzieć? Tak więc, jak ktoś może, niech bierze koniecznie stałe oprocentowanie!