Aby otrzymać kredyt na mieszkanie, trzeba spełnić wiele warunków. Banki z roku na rok coraz bardziej zaostrzają też swoje wymagania. Kredytobiorca może jednak zwiększyć swoją szansę na przyznanie środków. Jak? Podpowiadamy.
1. Przygotuj wkład własny
Wkład własny to zgromadzony przez Ciebie kapitał, który przeznaczony jest na zakup mieszkania. Banki, związane przepisami, wymagają, abyś posiadał min. 20% wkładu własnego, co jednocześnie oznacza, że mogą przyznać kredyt w wysokości maksymalnie 80% wartości nieruchomości.
Oczywiście, od tej reguły są też wyjątki, pod warunkiem, że w inny sposób zabezpieczasz zobowiązanie. Jednak zdecydowanie bardziej opłaca się zgromadzić wkład własny, najlepiej w kwocie wyższej, niż minimalna, wymagana przez przepisy. Dzięki temu nie tylko zwiększasz szansę na przyznanie środków, ale również masz możliwość negocjowania warunków umowy.
2. Zbuduj pozytywną historię kredytową
Jednym z podstawowych czynników wpływających na Twoją zdolność do przyznania zobowiązania, jest historia kredytowa. To informacja o wszystkich zaciągniętych przez Ciebie i spłacanych zadłużeniach.
Historia kredytowa może być pozytywna lub negatywna. Pozytywna jest wtedy, gdy masz na swoim koncie kilka kredytów, pożyczek, które były regularnie spłacane. O negatywnej mówi się natomiast, gdy w bazie BIK widnieją informacje o jakichkolwiek zaległościach. Wtedy bank może odmówić przyznania środków.
A co, gdy Twoja historia jest „pusta”? Lepiej szybko ją zapełnić, kupując sprzęt na raty lub zaciągając niewielkie zobowiązania. Dlaczego? Ponieważ, jeśli bank będzie widział, że spłacasz wszystko w terminie, przyzna Ci kilka dodatkowych punktów.
3. Spłać wszystkie zobowiązania
Ale zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, spłać wszystkie zobowiązania. Bank, obliczając zdolność, uwzględni miesięczne raty wszystkich zadłużeń oraz koszty utrzymania. Wtedy każdy kredyt, pożyczka sprawia, że „wolnych” środków masz dużo mniej.
Co istotne, ważne jest, aby zamknąć karty kredytowe, konta debetowe. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, to ich limit jest cały czas dla Ciebie dostępny. I tym samym, cała ta pula, wlicza się do Twojego zadłużenia.
4. Znajdź współkredytobiorcę
Bank przychylniej odnosi się do wniosku złożonego przez dwie, a nie jedną osobą, a więc, w parze jest łatwiej (choć, tu należy zaznaczyć, może być tak, że druga osoba pogorszy zdolność kredytową przez np. brak stałej pracy).
Jeśli zarabiasz najniższą krajową, to szansa na uzyskanie kredytu na mieszkanie jest nikła. Lecz gdy znajdziesz współkredytobiorcę, może się to udać. To najczęściej polecane rozwiązanie dla osób, które otrzymują najniższe wynagrodzenie.
5. Wydłuż okres spłaty
Im dłuższy okres spłaty, tym niższa jest miesięczna rata kredytu. A im niższa rata kredytu, tym większa zdolność kredytowa, choć też – wyższa całkowita suma odsetek. Czasami jednak wydłużenie okresu spłaty jest jedynym sposobem na to, aby otrzymać kredyt hipoteczny.
Przy czym tutaj dodatkowo warto wiedzieć, że zdolność kredytowa obliczana jest na podstawie pierwszej raty. Jeśli więc wybierzesz raty malejące, w przypadku których pierwsza, miesięczna opłata jest najwyższa, Twoja zdolność może być niewystarczająca. Wtedy wystarczy zdecydować się na raty równe.
Dzisiaj chyba wystarczy zgłosić się do rządu po dopłatę do wkładu własnego, oczywiście, jeśli zarabiasz grosze. A w kontekście ogólnym, ponieważ zaraz nikogo nie będzie stać na kredyt, banki będą chyba zaraz rozdawać przechodniom ulotki zachęcające do skorzystania z ich oferty.