Kredyt to zobowiązanie, które zaciągamy zazwyczaj na lata. Ciężar finansowy, związany ze spłatą, boleśnie dotyka co miesiąc naszego portfela i pociąga za sobą spory dyskomfort psychiczny. Co zrobić, aby szybko spłacić kredyt?

• Sposoby na skrócenie okresu kredytowania
• Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego bez opłat – czy to możliwe?
• Spłata kredytu hipotecznego przed terminem – kiedy się opłaca?
• Dlaczego warto wcześniej spłacać kredyt?

Sposoby na skrócenie okresu kredytowania

Przedterminowa spłata kredytu pozwala znacznie zredukować miesięczne wydatki, oddając dług przed czasem możemy zyskać spokój i finansową stabilizację. Kiedy w grę wchodzi uregulowanie kredytu gotówkowego i dysponujemy dodatkowym zastrzykiem gotówki warto pomyśleć o jednorazowej spłacie. Przy kredycie hipotecznym taki scenariusz zazwyczaj nie wchodzi w rachubę, dlatego w tym przypadku dobrze przeznaczać wszystkie nadwyżki finansowe na wcześniejszą spłatę zadłużenia.

Kiedy spłacamy długoterminowe, co najmniej kilkuletnie zobowiązania mamy do wyboru nadpłatę kredytu wraz z utrzymaniem umownego okresu kredytowania, co pociąga za sobą zmniejszenie wysokości rat. Drugim wyjściem jest nadpłata kredytu połączona ze skróceniem okresu kredytowania, która powoduje, że nadal spłacamy raty w tej samej kwocie. Wybierając tą opcję poniesiemy niższe koszty z tytułu odsetek.

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego bez opłat – czy to możliwe?

Obowiązujące przepisy ustawy o kredycie konsumenckim wskazują, że w przypadku spłaty kredytu gotówkowego obniżeniu ulega całkowity koszt kredytu. Niższy koszt dotyczy okresu, o jaki skrócono czas kredytowania. W sytuacji, w której dochodzi do przedterminowej spłaty kredytu gotówkowego konsument powinien ponieść koszty związane jedynie z faktycznym okresem korzystania z zaciągniętego długu, bez żadnych dodatkowych opłat.

Bank ma jednak prawo w podpisywanej umowie zastrzec prowizję za wcześniejszą spłatę, w tym przypadku klient musi zostać o tym poinformowany w sposób jasny i zrozumiały.

Warto pamiętać, że jeżeli czas pomiędzy spłatą kredytu, a wyznaczonym terminem przekracza jeden rok, umowa kredytu gotówkowego nie może przewidywać wyższej prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty niż 1% wartości spłacanej części kredytu. Kiedy okres jest krótszy niż 12 miesięcy prowizja nie może przekroczyć pułapu 0,5%.

Spłata kredytu hipotecznego przed terminem – kiedy się opłaca?

W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego stosuje się przepisy ustawy o kredycie hipotecznym, która w 2017 roku ograniczyła dowolność ustalania wysokości i okresu obowiązywania prowizji.

Kiedy zaciągnęliśmy kredyt hipoteczny o zmiennej stopie procentowej bank może pobrać od nas prowizję za przedterminowe uregulowanie długu jedynie przez okres 3 lat od momentu rozpoczęcia spłaty. Jej wysokość nie może przekraczać 3% wartości spłaconej kwoty.

Dlaczego warto wcześniej spłacać kredyt?

Wcześniejsza spłata kredytu musi zawsze zostać poprzedzona gruntowną analizą podpisanej umowy kredytowej. Zanim podejmiemy decyzję o szybszym rozliczeniu dobrze przypomnieć sobie jej warunki.

Spłata zadłużenia przed terminem pozwala uniknąć dalszego regulowania odsetek od pożyczonej kwoty, możemy też w ten sposób znacznie poprawić swoją zdolność kredytową.