Czy kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna to to samo? A jeżeli nie, to jakie są różnice między tymi dwoma produktami finansowymi i na który lepiej się zdecydować?

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym umożliwiającym zrealizowanie celów mieszkaniowych, takich jak zakup mieszkania lub budowa domu. Jego zabezpieczeniem jest hipoteka wpisana do księgi wieczystej nieruchomości. Do czasu aż wpis ten zostanie dokonany, stosowane jest ubezpieczenie pomostowe, polegające na przykład na podniesieniu marży.

Jego oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Jest to kredyt długoterminowy, a więc zaciągając go, podejmujesz się zobowiązania na długie lata – okres kredytowania może wynosić nawet 35 lat.

Kolejną ważną cechą kredytu hipotecznego jest kwestia wkładu własnego. Otóż banki nie udzielają kredytów na 100% ceny nieruchomości. Część kosztów trzeba pokryć z własnych środków. Wkład własny powinien wynosić 20%. Niektóre banki mogą obniżyć jego wysokość do 10%, ale wtedy wymagane jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Zanim bank udzieli kredytu, może zlecić rzeczoznawcy majątkowemu przeprowadzenie wyceny nieruchomości, by skontrolować, czy naprawdę ma ona taką własność, jak wypisana we wniosku.

Czym jest pożyczka hipoteczna?

Również pożyczka hipoteczna jest zabezpieczana hipoteką. Istnieje jednak tutaj wyraźna różnica między kredytem a pożyczką. Otóż kredyt hipoteczny możesz przeznaczyć jedynie na cele mieszkaniowe. Cel musi zostać zadeklarowany i zapisany w umowie kredytu. Inaczej wygląda sprawa z pożyczką hipoteczną. Można ją przeznaczyć na dowolny cel.

Pożyczka hipoteczna może mieć oprocentowanie stałe lub zmienne. Ona również jest zobowiązaniem długoterminowym, ale okres jej spłaty, choć jest długi, to nie aż do tego stopnia, co w kredycie hipotecznym. Z reguły nie przekracza 25 lat (chociaż niektóre banki udzielają pożyczek hipotecznych nawet na 30 lat).

Na jaką kwotę można zaciągnąć pożyczkę? Otóż w większości ofert bankowych jej wysokość wynosi maksymalnie 60-70% wartości zabezpieczenia. Oczywiście bank, tak jak w przypadku kredytu, może zlecić rzeczoznawcy majątkowemu wycenę nieruchomości, której hipoteka stanowi zabezpieczenie.

A zatem co wybrać – kredyt czy pożyczkę hipoteczną? Odpowiedź na to pytanie nie powinna przysporzyć nikomu trudności. Jak już powiedzieliśmy, najistotniejsza różnicą jest cel pożyczki lub kredytu. Kredyt umożliwia pożyczenie dużej sumy na długi okres, ale w jego przypadku możliwe cele przeznaczenia środków są ograniczone. Jeżeli potrzebujesz pieniędzy na kupno, budowę czy remont domu, kredy będzie lepszym rozwiązaniem. Będziesz mógł go spłacać dłużej niż pożyczkę, a dłuższy czas spłaty przekłada się na niższą wysokość miesięcznej raty.

Jeżeli jednak będziesz chciał przeznaczyć pieniądze na inny cel, niezwiązany wcale z kwestiami mieszkaniowymi, pożyczka hipoteczna będzie lepszym rozwiązaniem. Tak naprawdę pożyczka hipoteczna nie jest alternatywą dla kredytu hipotecznego, ale dla kredytu gotówkowego. Oba te finansowe produkty umożliwiają pożyczenie pieniędzy na dowolny cel. Pożyczka hipoteczna ma jednak pewną przewagę nad kredytem gotówkowym – dzięki zabezpieczeniu na nieruchomości umożliwia pożyczenie o wiele większej kwoty.