Koronawirus nie pozostał bez wpływu na rynek finansowy i banki zostały między innymi zobligowane do tego, by obniżyć stopy procentowe. Miało to na celu przede wszystkim pomóc w spłacie kredytów przez zmniejszenie wysokości rat, jak jednak wygląda to w praktyce? Czy kredyty rzeczywiście stały się tańsze?
- Decyzja NBP o obniżeniu stóp procentowych
- Co wpływa na wysokość oprocentowania?
- Jaki jest wpływ obniżenia stóp procentowych na kredyty?
- Kiedy kredytobiorca odczuje różnicę?
- Czy opłaca się brać kredyt?
Decyzja NBP o obniżeniu stóp procentowych
Na początku kwietnia, Narodowy Bank Polski podjął decyzję o rekordowym, do tej pory, obniżeniu stóp procentowych, co rzecz jasna w sposób pośredni bezpośredni przekłada się także na koszty pożyczek oraz kredytów. Od dnia 9 kwietnia, stawka referencyjna wynosi 0,5% w skali roku. Dodatkowo ustalono także wysokość innych stóp procentowych: lombardową na 1%, depozytową na 0%, redyskontową weksli na 0,55% i dyskontową weksli na 0,6%.
Co wpływa na wysokość oprocentowania?
Oprocentowanie kredytu to coś, na co zwraca uwagę każdy kredytobiorca. Obniżenie stóp procentowych wpływa właśnie na ten czynnik, a samo oprocentowanie składa się z dwóch głównych składników, jakim jest marża, stała stawka ustalana indywidualnie przez bank oraz stawki zmiennej referencyjnej, czyli WIBOR. W zależności od tego, jaką umowę podpisze się z bankiem, możemy mieć do czynienia z oprocentowaniem zmiennym co 3 lub 6 miesięcy. Zmiana stóp procentowych wpływa więc przede wszystkim na wysokość WIBOR, a tym samym, ma też pośredni wpływ na to, jakie raty kredytu będziemy spłacać.
Jaki jest wpływ obniżenia stóp procentowych na kredyty?
Niższa stawka stóp procentowych wpływa na jeden ze składników oprocentowania kredytu, czyli na WIBOR. Zazwyczaj zmiany te nie są wysokie, ale niewątpliwie stopy procentowe wpływają na obniżenie lub podwyższenie tego składnika, a tym samym nie są bez znaczenia dla kieszeni przeciętnego Kowalskiego. To rzecz jasna wpływa przede wszystkim na wysokość spłacanych rat kredytu, które przy obniżonej stopie procentowej mogą zmaleć nawet o kilkaset złotych miesięcznie.
Kiedy kredytobiorca odczuje różnicę?
Jak zostało wspomniane, obniżenie stóp procentowych wpływa przede wszystkim na stawkę WIBOR, które jest częścią oprocentowania i stanowi jego zmienny składnik. W zależności od umowy kredytowej aktualizacja oprocentowania może nastąpić co 3 lub co 6 miesięcy. Ważne jest więc to, co widnieje na naszej umowie, a także, to kiedy została ona podpisana. W takim wypadku, jeżeli wzięło się kredyt na początku marca z WIBOR 3M, wówczas obniżenie stóp procentowych odczuje się dopiero w czerwcu, czyli po upływie 3 miesięcy. Liczy się więc czas i to kiedy następuje dana aktualizacja przeliczania rat.
Czy opłaca się brać kredyt?
Osoby, które już posiadają kredyt i regularnie je spłacają, mogą skorzystać na obniżeniu wysokości rat. Nieco inaczej wygląda to jednak z drugiej strony. Kredyty stają się tańsze, jednak obecna sytuacja gospodarcza nie jest najlepsza – wielu ludzi traci pracę i zarobek, a to oznacza, że dla banków może stanowić to duże ryzyko.
Obniżenie kosztów idzie się w parze z większymi wymaganiami, jakie stawia instytucja finansowa. Widać to najlepiej na przykładzie kredytów hipotecznych, gdzie w krótkim czasie wysokość minimalnego wkładu własnego podniosła się z 20% do 30%, a w niektórych bankach nawet do 40%. W obawie przed niewypłacalnością przyszłych kredytobiorców stawia się więc na większą selekcję, a kredytobiorca musi wykazać się dużą zdolnością kredytową i stałością zarobków.
Obecnie banki już czują różnicę:D. Po pierwsze ludzi nie stać często na podstawowe produkty, po drugie stopy zostały podwyższone tak nagle, że tej dziury między inflacją i nimi nie da się już załatać bez krachu rynku;). Dzięki, panie Glapiński!