Jeśli posiadasz konto osobiste, bank może zaoferować Ci kredyt odnawialny. Co to jest? I czym się różni od karty kredytowej czy debetu na koncie? Wyjaśniamy.

Kredyt odnawialny – co to jest?

Kredyt odnawialny nie jest produktem samodzielnym, jak kredyt gotówkowy. Jest to dodatkowa usługa, dostępna gdy posiadasz rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Kredytem odnawialnym nazywa się określony przez bank limit środków dostępnych na koncie.

Najprościej jest to wytłumaczyć na przykładzie. Jeśli na Twoje konto wpływa 3 000 zł wynagrodzenia, a ponadto posiadasz limit odnawialny w wysokości 1 000 zł, to w praktyce dysponujesz kwotą 4 000 zł. A jak to działa?

Jak działa limit kredytowy na rachunku?

Zasada działania kredytu odnawialnego jest bardzo prosta. Najpierw korzystasz ze środków własnych. Jeśli ich zabraknie, pobierane są pieniądze z limitu. W sytuacji, gdy na konto ponownie wpływa wynagrodzenie lub inne źródło dochodu, kredyt automatycznie jest spłacany.

Przy czym odsetki naliczane są dopiero wtedy, gdy naruszony zostanie limit. W momencie jego spłaty, bank przestaje naliczać kolejne. A więc za kredyt odnawialny płacisz tylko wtedy, gdy faktycznie z niego korzystasz.

Limit przyznawany jest na podstawie umowy, która zwykle zaciągana jest na 12 miesięcy. Może zostać przedłużona, jeśli dotychczas nie występowały problemy z jego spłatą lub zostać wypowiedziana przez klienta. Zwykle kwota kredytu to wielokrotność środków wpływających na konto. Zatem rozwiązanie to nie będzie dostępne dla nowych klientów.

Plusem tego produktu jest to, że masz zapewnioną rezerwę finansową, na dodatek płacisz za nią dopiero wtedy, gdy zajdzie potrzeba jej naruszenia. Minusem staje się ryzyko w rozpoczęcie tzw. „życia na kredyt”, gdy każde kolejne wynagrodzenie jedynie pokrywa spłatę dostępnego limitu.

Kredyt odnawialny a karta kredytowa

Karta kredytowa jest produktem samodzielnym. Klient, który się na nią zdecyduje, otrzymuje osobną kartę płatniczą. Bank ustanawia maksymalny limit, z którego może korzystać jej posiadacz.

Każda karta kredytowa jest oprocentowana. Nie trzeba jej regularnie spłacać w całości, zwykle wymagana jest kwota minimalna, np. 3% zadłużenia. Można też skorzystać z przyznanego okresu bezodsetkowego – jeśli będziesz spłacać zobowiązanie w całości w określonym czasie, nic za to nie zapłacisz.

Kartą kredytową można płacisz w sklepach, zarówno stacjonarnych, jak i internetowych. Aczkolwiek wypłata gotówki z bankomatu może okazać się bardzo kosztowna. Za to dzięki okresowi bezodsetkowemu, produkt ten okazać się całkowicie bezpłatny. A co jest lepsze? Wszystko zależy od Twoich potrzeb.

Kredyt odnawialny a debet na koncie

Na końcu warto wspomnieć o tym, jakie są różnice między kredytem odnawialnym a debetem na koncie. W praktyce wielu konsumentów myli ze sobą te pojęcia lub uważa je za tożsame. A to dwie odrębne usługi.

Tak samo jak limit odnawialny, debet jest to dodatkowa pula środków dostępnych na rachunku oszczędnościowo rozliczeniowych, którą przyznaje bank. Jednak, aby go utworzyć, nie trzeba podpisać żadnej dodatkowej umowy, można zrobić to bez wychodzenia z domu. Limit takiego zadłużenia nie jest wysoki, zwykle osiąga nie więcej niż 1 000 zł. Spłacany jest automatycznie, gdy na konto wpłyną środki.

Debet umożliwia pożyczenie mniejszych kwot, kredyt odnawialny pozwala na zadłużenie wynoszące nawet do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Ponadto debet trzeba zwykle spłacić w przeciągu 30 dni, kredyt odnawialny – przez cały rok. Przyznanie debetu jest bezpłatne, a za kredyt odnawialny, tak jak każdy inny produkt finansowy tego typu, należy zapłacić prowizję.