Masz kredyt gotówkowy i zastanawiasz się, czy warto go nadpłacać? Jak tego dokonać? Czy takie działanie ma w ogóle sens? Wyjaśniamy, czy można nadpłacać kredyt gotówkowy. Podpowiadamy, kiedy warto spłacić kredyt przed czasem.

• Czy można nadpłacać kredyt gotówkowy?
• Jak nadpłacać kredyt gotówkowy?
• Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?
• Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji
• Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego
• Czy nadpłacać kredyt gotówkowy?

Czy można nadpłacać kredyt gotówkowy?

Dzisiaj kredyt gotówkowy jest bardzo chętnie wybieranym produktem bankowym. Głównie dlatego, że nie jest to kredyt celowy. Można wydać go, na co tylko się chce. Nie trzeba bankowi przedstawiać celu, ani rozliczać się z wydanych pieniędzy. Ma to swoje konsekwencje. Kredyt gotówkowy jest najdroższym produktem bankowym. Ma najwyższe oprocentowanie, na które składa się m.in. dość wysoka prowizja. Warto porównywać kredyty gotówkowe (sprawdź Bankier.pl), by postawić na jak najtańszą opcję. Szybka spłata też jest dobrym posunięciem, by uniknąć wysokich kosztów.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim każdy konsument ma możliwość nadpłacić kredyt gotówkowy. Warto wiedzieć, że już, zanim weźmie się kredyt gotówkowy, trzeba się dowiedzieć, jakie są możliwości nadpłaty kredytu gotówkowego. Dlaczego? Jeśli nadpłaca się kredyt gotówkowy, czyli płaci się raty wyższe, niż wynika to z harmonogramu, wówczas zmniejsza się saldo zadłużenia. Maleją więc odsetki, gdyż one zależą od wielkości kapitału. Choć takie rozwiązanie umożliwia większość banków, to jednak nie jest to sytuacja korzystna z punktu widzenia instytucji finansowych.

Jak nadpłacać kredyt gotówkowy?

Gdy podpisujemy umowę o kredyt konsumencki, wówczas zobowiązujemy się do spłaty zobowiązania w określonym czasie. Wyznacza ją harmonogram. Oczywiście nie zwraca się tylko pożyczonej sumy. Raty zwiększone są o odsetki i inne opłaty. Spłata ma się odbywać w określonej wysokości comiesięcznych wpłatach. Najczęściej w przypadku kredytu gotówkowego mamy do czynienia z ratami równymi. Spłacamy więc kredyt gotówkowy co miesiąc na określoną kwotę tak długo, jak zakłada umowa. A co w sytuacji, gdy chcemy płacić więcej?

Wówczas można każdą kolejną ratę po prostu zwiększać. Warto jednak się upewnić, czy bank w ogóle dopuszcza taką możliwość. Skutkuje to bowiem obniżeniem kolejnych rat i przeliczeniem ich na nowo, a to już strata dla banku.

Warto wiedzieć, że decydując się na nadpłatę kredytu, ma się do wyboru dwie możliwości. Jedną z nich jest skrócenie okresu kredytowania. Drugie wyjście polega na tym, że zmniejsza się wysokość każdej kolejnej raty. Wybór należy do konsumenta. Jakie są jego konsekwencje? W przypadku skrócenia czasu spłaty można zdecydowanie szybciej uwolnić się od zobowiązania. Zmniejszenie raty z kolei pozwala odciążyć budżet, ale utrzymać okres kredytowania.

Dobrze jest, jeszcze zanim zacznie się nadpłacać kredyt, upewnić się, jak może się to odbywać. Może się bowiem okazać, że do nadpłat przeznaczone jest inne konto.

Czy warto nadpłacać kredyt gotówkowy?

Dla każdego z nas wcześniejsza spłata kredytu jest czymś, do czego warto dążyć. Spłacając zobowiązanie, szybciej zyskujemy przede wszystkim spokój psychiczny. Pozbywamy się niejako dużego obciążenia budżetu domowego.

Co więcej, zwiększamy swoją zdolność kredytową i budujemy pozytywną historię kredytową. To bardzo ważna sprawa, jeśli planuje się zaciągnąć w najbliższym czasie kolejne zobowiązanie. Ale czy to wystarczające powody, by spłacić wcześniej kredyt gotówkowy?

Warto pamiętać o tym, że podpisując umowę o kredyt konsumencki, deklarujemy, że przez wskazany umową okres będziemy płacili regularnie określoną kwotę. Analityk bankowy badając zdolność kredytową, stwierdza, że podołamy zobowiązaniu. My sami widzimy, że nawet jeśli nieco nadwyrężony jest budżet przez ratę, to jednak daje się zamknąć miesiąc. W sytuacji, gdy pojawia się nadwyżka gotówki, czy powinniśmy ją więc przeznaczyć na nadpłatę kredytu gotówkowego?

Niekoniecznie. Może się bowiem okazać, że znacznie lepiej te pieniądze jest przeznaczyć na budowanie poduszki finansowej. Odłożone na konto w razie jakichś problemów, czy nagłych wydatków bardziej się przydadzą niż nieco obniżona comiesięczna rata. Biorąc pod uwagę to kryterium, zdecydowanie lepiej jest odkładać nadwyżki gotówki do czasu, aż uzbiera się na całkowitą spłatę, a w razie konieczności mieć źródło, do którego można sięgnąć.

Jest jeszcze jedna kwestia, a mianowicie prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu. Bywa, że bank pobiera ją w trakcie np. pierwszych trzech lat. Warto się w tym czasie wstrzymać z nadpłatą, bo prowizja w wysokości 1-3% nie wyniesie mało, może przewyższyć zyski.

Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji

Z pewnością opłaca się nadpłacać, a w efekcie wcześniej spłacić kredyt konsumencki w sytuacji, gdy można liczyć na zwrot prowizji. Aby tak się stało, kredyt musi spełnić określone cechy. Zgodnie z wyrokiem TSUE z 2019 roku, bank ma obowiązek zwrócić część kosztów poniesionych przez kredytobiorcę, jeśli spłaci zobowiązanie wcześniej, niż to wynika z harmonogramu. Takie samo stanowisko potwierdził polski ustawodawca.

Tak więc zgodnie z prawem w przypadku spłaty kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt powinien być obniżony o koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy. Tak więc wszelkie odsetki, opłaty, prowizje, podatki i marże – to wszystko można w pewnym stopniu odzyskać. Przykładowo pożyczając pieniądze na 20 miesięcy i płacąc z tego tytułu 1000 zł dodatkowych opłat, po spłaceniu kredytu w 10 miesięcy, można wnioskować o zwrot prowizji, który wynosiłby 500 zł.

Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego

Z wcześniejszą spłatą kredytu gotówkowego wiąże się jednak pewne ryzyko – prowizja za wcześniejszą spłatę. Jeśli pojawia się w umowie kredytowej, wówczas trzeba wziąć pod uwagę ten dodatkowy koszt. Nie da się wnioskować o jego zwrot.

Czy nadpłacać kredyt gotówkowy?

Jeśli budżet domowy na to pozwoli, to nadpłata może być dobrym rozwiązaniem. Warto jednak już na etapie poszukiwań kredytu gotówkowego wybrać najtańszy kredyt gotówkowy z opcją wcześniejszej spłaty. Porównywarki kredytów konsumenckich pomagają w sprawdzeniu, która oferta ma najniższe RRSO.

A jeśli rata kredytu nie przeszkadza za bardzo w comiesięcznym funkcjonowaniu, wówczas zdecydowanie lepiej jest pieniądze oszczędzić lub zainwestować. Wtedy pieniądze mogą przynieść większą korzyść niż przy wcześniejszej spłacie.