Bank, przed podjęciem decyzji o przyznaniu (bądź nie) kredytu hipotecznego, dokładnie zweryfikuje twoją zdolność kredytową. I choć wpływ na nią mają różne czynniki, to i tak najważniejszym z nich jest wysokość wynagrodzenia. Dlatego podpowiadamy, jak zwiększyć swoje szanse, jeśli masz niskie zarobki.
Porównanie kredytów hipotecznych
Zanim przejdziemy do konkretnych wskazówek, mamy jedną poradę – każdy bank inaczej podchodzi do oceny zdolności kredytowej. Kryteria są podobne, lecz nie takie same. Dlatego warto wcześniej sprawdzić warunki kredytów mieszkaniowych w różnych bankach, aby przekonać się, gdzie uzyskanie zobowiązania powinno być najłatwiejsze.
Skorzystaj z porównywarki kredytów hipotecznych, jak www.17bankow.com, aby zaznajomić się z obecnymi ofertami, zweryfikować, jakie są dodatkowe wymagania (np. wykup ubezpieczenia nieruchomości lub polisy na życie). A gdy to wiesz, sprawdź, jak poprawić zdolność kredytową, gdy twoje zarobki są niskie.
Wyższy wkład własny
Im wyższy wkład własny, tym niższa kwota kredytu, a tym samym, lepsza zdolność kredytowa. I zdajemy sobie sprawę z tego, że w wielu przypadkach osiągnięcie minimalnego pułapu, w wysokości 10-20%, jest niemałym osiągnięciem, zachęcamy jednak do tego, aby nieco się wstrzymać ze swoją decyzją i w tym czasie odłożyć więcej pieniędzy.
Budowanie pozytywnej historii kredytowej
W czasie, gdy zbierasz na wkład własny, zadbaj o zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Dlaczego? Ponieważ wbrew pozorom klient, który nie widnieje w bazie BIK, czyli nigdy nie zaciągnął żadnego zobowiązania, nie jest wiarygodny. Bank nie wie jak z jego wypłacalnością, regularnością.
Najprościej jest wziąć kartę kredytową i korzystać z okresu bezodsetkowego lub dokonać zakupu na raty 0%. To nic cię nie kosztuje, a dzięki temu budujesz wizerunek rzetelnego kredytobiorcy.
Spłać zadłużenia
Zanim jednak złożysz wniosek o kartę kredytową, spłać wszystkie zadłużenia. Jeśli tego nie zrobisz, będą się one wliczać do twoich kosztów stałych, a co za tym idzie, pogorszą zdolność.
Najbardziej podstępna jest w tym wypadku karta kredytowa, limit odnawialny czy debet na koncie. Nawet jeśli nie korzystasz z tych produktów, to kwota dostępna w ich ramach będzie wliczać się do całkowitego zadłużenia. Dlatego warto zamknąć wszystkie te usługi.
Współkredytobiorca w kredycie hipotecznym
To wciąż za mało? Zastanów się nad tym, czy nie możesz zaciągnąć kredytu hipotecznego z drugą osobą. Nie musi to być wcale małżonek/małżonka, ale też rodzice czy rodzeństwo. To często stosowane rozwiązanie w przypadku, gdy zarabiasz najniższą krajową – wtedy uzyskanie zobowiązania wyłącznie na siebie jest (prawie) niemożliwe.
Dodatkowe zabezpieczenie
Jeszcze jednym sposobem, na poprawę zdolności przy niskich zarobkach, jest dodatkowe zabezpieczenie kredytu. Może to być m.in. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego, gdy nie uda ci się zebrać całej kwoty, ale też zabezpieczenie inną nieruchomością (w sytuacji, gdy jesteś już właścicielem innego mieszkania/domu i co najważniejsze, nie ciąży na nim hipoteka). Najczęściej na przyznanie pozytywnej decyzji wpływa też ubezpieczenie nieruchomości, polisa na życie oraz ubezpieczenie na wypadek utraty pracy.
Owszem są banki, które faktycznie oferują kredyt hipoteczny od 10% ale jest to na ściśle określonych warunkach. Dzisiaj sytuacja wygląda tak, że w większości przypadków trzeba mieć 20-% 30% wkładu.